개인회생 신청 방법: 조건/서류/기간 한 번에 정리 (2026 최신)

개인회생 신청 방법: 조건/서류/기간 한 번에 정리 (2026 최신)

업데이트 날짜: 2026-01-30

 개인회생 신청자격(채무한도·소득요건)부터 제출서류 체크리스트, 진행 기간(개시결정·인가결정), 변제계획안 14일 규정, 반려 TOP7까지 한 번에 정리했습니다.

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“연체가 쌓여서 숨이 막히는데… 개인회생이 되는지부터 모르겠어요.” 🐥💦

이 글은 누가 신청 가능한지 → 무슨 서류가 필요한지 → 얼마나 걸리는지를 “실행용”으로 정리한 가이드예요.

막연한 법률 설명보다, 지금 당장 준비해야 할 것 위주로 쭉 따라오시면 됩니다. 삐약이가 같이 정리해 드릴게요! 🐥💨

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3줄 요약 (누가 / 어떤 상황에서 / 결론)

1) 누가: 장래에 지속·반복적인 소득이 있는 급여/영업소득자

2) 상황: 빚이 감당이 안 되지만, “파산”이 아니라 일정 기간 변제 후 면책을 노리는 경우

3) 결론: 채무한도(담보 15억·무담보 10억) + 소득 요건을 먼저 체크하고, 변제계획안(원칙 14일 내 제출)까지 한 번에 준비하면 진행이 빨라집니다. 

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✅ 30초 요약 박스

✅ 개인회생은 “소득이 있는 채무자”가 원칙적으로 3년 변제(예외적으로 5년 가능) 후 남은 채무를 면책받는 제도예요. 

✅ 신청자격 핵심은 채무한도(담보 15억·무담보 10억) + 지속 소득입니다.

✅ 법에는 신청일부터 1개월 내 개시 여부 결정 규정이 있지만, 실제는 보정(서류 보완)으로 더 걸릴 수 있어요. 

✅ 변제계획안은 원칙적으로 신청일부터 14일 이내 제출 규정이 있어요(연장 가능). 

✅ “서류 누락/재산 누락/채권자 누락”이 반려·지연의 1순위입니다. 🐥💦

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공식 채널(필수) — 여기서 확인하면 제일 안전 🐥✅

• 대한민국 법원 전자소송포털: 개인회생 전자접수/서류제출/양식
• 찾기쉬운 생활법령정보(법제처): 신청자격·절차·기간 등 정리
• 국가법령정보센터: 채무자회생법 조문(변제계획안 14일 등)
• 대한법률구조공단: 상담/서식/지원(경제적으로 어려운 경우 도움)

✅ 법원 전자소송포털 바로가기 ✅ 생활법령(개인회생) 확인 ✅ 대한법률구조공단 상담

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1) 개인회생 신청 조건(자격) 체크리스트

여기서 갈립니다. “빚이 많으면 되는 거 아닌가요?” → 소득 + 채무한도가 먼저예요. 🐥

✅ 신청자격 핵심 3가지

• 지속·반복적인 소득 가능성(급여소득자/영업소득자 포함, 소득신고 유무와 무관하게 판단될 수 있음) 
• 채무 한도: 담보채무 15억 이하 + 무담보채무 10억 이하 
• 파탄(또는 파탄 우려): 지금 상태로는 정상 상환이 어렵다는 사정이 있어야 함 

✅ “원칙 3년 변제”가 기본(예외 5년)

개인회생은 원칙적으로 3년간 가용소득으로 변제 후 나머지를 면책받는 구조예요(법이 정한 예외 사유면 5년 가능). 

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2) 개인회생 신청 기간(얼마나 걸리나): 단계별 타임라인

“개시결정까지 몇 달 걸려요?”가 제일 많이 나오는 질문이에요. 딱 흐름으로 보면 이해가 빨라요. 🐥

개인회생 진행 흐름(체감 기준)

단계	무엇을 하는 단계?	포인트
① 신청 접수	신청서 + 첨부서류 제출	서류 누락이 있으면 보정으로 지연
② 보정(서류 보완)	법원이 추가 자료 요구	여기서 시간이 많이 늘어남 🐥💦
③ 개시결정	절차를 “시작”하는 결정	법에는 신청일부터 1개월 내 개시 여부 결정 규정
④ 인가결정	변제계획을 “확정”	개시~인가까지 통상 수개월 예상 안내가 많음
⑤ 변제 수행	3년(예외 5년) 변제	미납 누적되면 폐지 리스크
⑥ 면책	남은 채무 면책(요건 충족 시)	고의 은닉/허위는 큰 문제

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3) 변제계획안 “14일 규정” (이거 놓치면 지연됩니다)

여기서 반려/지연이 꽤 나옵니다. 🐥💦

법 조문상, 채무자는 개인회생절차 개시 신청일부터 14일 이내에 변제계획안을 제출해야 해요(법원이 상당한 이유가 있으면 기간 연장 가능).

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4) 개인회생 신청 서류 체크리스트 (가장 중요한 파트)

서류는 법원/관할/사건 유형에 따라 조금씩 달라요. 하지만 “공통으로 거의 항상” 요구되는 것부터 잡으면 실수가 줄어듭니다. 🐥

✅ 필수급 서류(공통으로 많이 요구)

• 개인회생 신청서(전자소송/서면 접수)
• 채권자목록(은행/카드/대부/개인채권 포함)
• 재산목록(예금, 차량, 부동산, 임차보증금, 보험해약환급금 등)
• 수입·지출 관련 자료(급여명세서, 소득금액증명/사업소득 자료, 통장거래내역 등)
• 가족관계/주민등록 관련 서류(동거가족·부양가족 판단에 영향)
• 부채증빙(대출계약, 카드명세, 채무내역서 등)

✅ 전자소송포털에서 자주 쓰는 서류 유형(참고)

전자소송포털에는 개인회생 사건에서 사용하는 개시신청서, 금지명령/중지명령 신청서, 보정서, 채권자목록 수정 관련 서류 등이 안내되어 있어요. 

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5) 반려/지연 TOP7 (실수 포인트) — 여기서 진짜 많이 멈춰요 🐥💦

• 1) 채권자 누락: “이건 소액이라…” 했다가 나중에 더 복잡해짐
• 2) 재산 누락: 임차보증금, 보험해약환급금, 차량 등 빠지기 쉬움
• 3) 통장/거래내역 미제출: 자금흐름 소명 요구로 보정 폭탄
• 4) 최근 과도한 신규채무: 사용처 설명 요구가 강하게 들어올 수 있음
• 5) 변제계획안 현실성 부족: 월 변제액이 생계비를 압박하면 수정 요구
• 6) 부양가족 자료 부족: 생활비 산정이 달라져 변제액이 바뀔 수 있음
• 7) 연락처/주소 오류: 송달 문제로 일정이 밀림

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6) “개인회생 vs 워크아웃 vs 파산” 간단 비교표

어떤 제도가 맞는지 고민될 때는, 아래 표로 1차 정리하면 좋아요. 🐥

구분	주관	핵심 요건	포인트
개인회생	법원	지속 소득 + 채무한도(담보 15억/무담보 10억)	변제계획 인가 후 변제 → 면책 구조
개인워크아웃(채무조정)	신용회복위원회	연체 등 요건(사례별 상이)	법원절차가 부담스러울 때 비교 대상
개인파산	법원	변제능력 부족(소득/재산 상황)	면책 중심, 개인회생과 목적·요건 다름

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CTA: 지금 바로 할 일 3가지(실행 체크)

• ✅ 채무 목록을 먼저 “전부” 적기(카드/대출/통신/개인채권 포함)
• ✅ 최근 6~12개월 통장거래내역 묶기(보정 대비)
• ✅ 소득/지출을 대략이라도 계산해서 월 변제 가능액 감 잡기

✅ 전자소송으로 접수하러 가기 ✅ 자격요건/절차 공식 정리 보기 ✅ 무료/저비용 상담(법률구조공단)

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FAQ (자주 묻는 질문 8개)

Q1. 무직인데 개인회생 가능해요?

개인회생은 기본적으로 장래에 지속·반복적으로 소득을 얻을 가능성이 전제예요. 무직이라면 개인회생보다는 다른 제도를 함께 비교해야 할 수 있어요. 

Q2. 채무가 얼마 이상이어야 하나요?

“최소 얼마”는 케이스가 다양한데, 핵심은 채무한도(담보 15억/무담보 10억)를 넘지 않아야 한다는 점입니다. 

Q3. 개시결정까지 얼마나 걸려요?

법에는 신청일부터 1개월 내 개시 여부 결정 규정이 있어요. 다만 실제는 서류 보정에 따라 더 길어질 수 있습니다. 

Q4. 변제계획안은 언제까지 내야 하나요?

원칙적으로 신청일부터 14일 이내 제출 규정이 있습니다(연장 가능). 

Q5. 개인회생 하면 추심/압류가 바로 멈추나요?

개시결정 후에는 강제집행·가압류 등 중지/금지되는 범위가 법에 규정돼 있어요(사건·채권에 따라 적용 범위는 확인 필요). 

Q6. 가족에게 불이익이 가나요?

원칙적으로 개인 절차라 가족에게 자동으로 채무가 넘어가진 않아요. 다만 가계 지출/부양가족 자료가 변제액 산정에 영향을 줄 수 있어요.

Q7. 개인사업자인데도 개인회생 가능해요?

가능합니다. 급여소득자뿐 아니라 영업소득자도 신청대상으로 포함됩니다(요건 충족 전제). 

Q8. “인가결정”이 나면 신용정보는 언제쯤 풀리나요?

인가결정 관련 안내에서 “개시신청~인가결정까지 통상 수개월”로 예상하는 자료가 있고, 인가결정 후 절차에 따라 연체정보 조정이 진행될 수 있어요(세부는 금융기관/상황별 확인이 필요). 

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마무리: 핵심 3줄 정리

1) 개인회생은 소득이 있고, 채무한도(담보 15억·무담보 10억)를 충족해야 합니다. 

2) 변제계획안 14일 규정과 서류 보정이 실제 기간을 좌우합니다. 

3) 제일 많은 실수는 채권자/재산 누락. 처음부터 “전부” 모아두는 게 가장 빠른 길이에요. 🐥✅

※ 이 글은 정보 제공 목적이며, 개인의 소득·재산·채무 구조/관할법원 실무에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 진행 전에는 공식 안내 확인 및 전문가/공공상담(대한법률구조공단 등)을 권장합니다.

 

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